Seguros

SEGUROS DE CAUCIÓN



Características del Seguro de Caución


    - Que es un seguro de caución:

      Es un contrato de garantía que otorgado por una Compañía de Seguros para cubrir las posibles pérdidas producidas por el incumplimiento de las obligaciones que el Tomador del seguro tiene con el Asegurado. De ese contrato surgen las obligaciones a cargo del Tomador que deban ser garantizadas y los derechos del Acreedor que deben ser garantizados.


    - Partes intervinientes:

      Asegurado: es el beneficiario de la garantía.
      Tomador: es quien solicita la garantía.
      Aseguradora: es quien media entre la relación contractual de los mencionados anteriormente.


    - Tipos contratos:

      Principal: es el que regula las relaciones entre el Asegurado y el Tomador.
      Póliza de Seguro de Caución: es la que regula las relaciones entre la Compañía y el Asegurado.
      Solicitud y/o Carta de Presentación y Anexo: son las que regulan las relaciones entre el Tomador y la Compañía Aseguradora.


    - Tipos de Obligaciones Asegurables:

      Obligaciones de hacer: Son las que surgen cuando el Tomador se compromete a ejecutar alguna tipo de tarea o acción en favor del Asegurado, como por ejemplo construir una obra, efectuar una reparación, prestar un servicio, etc. Para estas obligaciones se utilizan las pólizas de obra, los anticipos financieros o de acopio de materiales en obra, las garantías de tenencia de bienes para su transformación o construcción, los fondos de reparos, etc.
      Obligaciones de dar: Son aquellas en que el Tomador se compromete a entregar una cosa, mueble o inmueble, con el fin de constituir sobre ella derechos reales, o de transferir solamente el uso o la tenencia, o de restituirla a su dueño. Para estas obligaciones se utilizan las pólizas de suministros.
      Obligaciones de pagar: Son aquellas en que el Tomador se compromete a pagar una suma de dinero, por ejemplo, por un alquiler de bienes muebles o inmuebles, concesión, venta de mercadería a crédito, etc. Para estas obligaciones se utilizan las pólizas de alquileres, concesiones, insolvencia del deudor.


    - Tipo de asegurados:

      Personas Jurídicas Públicas: El Estado Nacional y sus reparticiones, los Estados Provinciales y sus reparticiones, las Municipalidades, las Empresas del Estado, los Entes autárquicos, Iglesias, etc.
      Personas Jurídicas Privadas: Sociedades civiles y comerciales, Asociaciones y Fundaciones.


    - Condiciones para que un Contrato Privado sea asegurable con un Seguro de Caución:

      Para que un contrato celebrado entre personas de derecho privado sea asegurable con un seguro de caución es necesario que entre sus cláusulas existan los siguientes elementos:

        a) Se fije un monto de garantía.
        b) Se fije las condiciones de afectación de dicha garantía.


    - Cuando se “Configura el Siniestro”:

      A los efectos de la ejecución de la póliza, hay que tener en cuenta que las pólizas de caución no cubren reclamos a primer requerimiento, sino que debe determinarse previamente la configuración del siniestro. Se descarta todo tipo de litigio ya que para que un siniestro se configure sólo necesita el cumplimiento de los siguientes hechos:

        1) Imputar el incumplimiento al Tomador por su culpa.
        2) Intimar extrajudicialmente al Tomador para que cumpla con el pago de los montos reclamados sin resultado. Una vez cumplidos estos pasos, que surgen de las condiciones generales de la póliza, el Asegurador debe indemnizar a su Asegurado. Los plazos de denuncia, y de información varían según las distintas pólizas y los tipos de asegurados.


    - Vencimiento de la Cobertura:

      Las coberturas pueden tener vencimiento indeterminado, ya que se extinguen cuando finalizan todas las obligaciones del Tomador, o sea que estas coberturas se desafectan con la devolución de las mismas o en su defecto, cuando se acredite que las obligaciones del Tomador han cesado, lo cual ocurre mediante la comunicación del Asegurado desafectando las garantías


    - Coberturas autorizadas:

      Todas las coberturas deben estar debidamente autorizadas por la Superintendencia de Seguros de la Nación, la cual aprueba los marcos y las condiciones de cada contrato de seguro (póliza, condiciones generales, solicitudes, etc.)


    - Obligaciones del Tomador:

      Cumplir el contrato principal
      Mantener informada a la Compañía de Seguros del desenvolvimiento de dicho contrato principal.
      Finalización del contrato principal: ya que la Compañía de Seguros no es parte directa en el contrato y no puede informarse por sí sola.
      Pagar los premios, no debe disminuir su capacidad patrimonial.
      Otras obligaciones que se encuentran explicitadas en la carta presentación y el anexo.



Obra Pública o Privada


    - Objetivo:

      En los Seguros de Caución sobre Obra Pública o Privada, el objeto garantizado es la ejecución de la obra y/o la entrega de suministros.


    - Mantenimiento de la oferta:

      Se garantiza al Asegurado que el Tomador de la póliza, de mantener su oferta y en caso de ser adjudicatario del contrato, se presentará a firmar el mismo en la forma y plazos requeridos (presentar la garantía de cumplimiento de contrato entre ellos).
      Se factura por única vez y su vigencia habitual es de 90 días pero el pliego puede ampliar este plazo. La desafectación de esta póliza es automática, una vez adjudicada la obra si el adjudicatario no es el Tomador sino otro oferente, queda desafectada, y si el adjudicatario es el Tomador de la póliza se desafecta a la firma el contrato.
      La suma asegurada se establece generalmente entre el 1 y el 5 % del presupuesto o monto del pliego de bases y condiciones.


    - Ejecución de Contrato:

      Esta póliza garantiza el cumplimiento de todas las obligaciones establecidas en el contrato y en el pliego de condiciones del llamado a licitación. Esta póliza tiene vigencia indeterminada; se desafecta con la devolución de la misma o recepción provisoria de la obra sin ninguna observación.
      La facturación, atento a que se desconoce cuando terminará la obra, se realiza por períodos hasta su desafectación, cada factura es por el período siguiente, es decir se factura por anticipado, es por ello que una desafectación a mitad de un período genera una nota de crédito, equivalente al tiempo que falta correr del período facturado.


    - Fondos de reparo:

      De acuerdo a los pliegos de condiciones las obras se certifican en función del avance de la misma, sobre esta certificación el estado o los particulares, realizan un retención del 5% del total certificado en concepto de fondo de reparo, es decir para atender a posibles daños o vicios ocultos, en los pliegos también se fija el plazo de garantía, éste es variable y puede ser 6 meses 1 o 2 años, a partir de la recepción provisoria.

      La póliza de fondo de reparo, reemplaza éste depósito o retención que el comitente práctica al Tomador en las certificaciones, y garantiza hasta el monto asegurado por los vicios ocultos o reparaciones que surjan durante el período de garantía. Esta póliza tiene vigencia indeterminada; la desafectación de esta póliza ocurre con la recepción definitiva de la obra sin observaciones, o la devolución de las pólizas, pues el mero paso del período de garantía, no es suficiente para desafectar la garantía pues puede existir trámites o expediente tendientes a reparar daños que la Compañía no tenga conocimiento de los mismos.


    - Anticipo por acopio y financieros:

      El anticipo por acopio garantiza al Asegurado que el Tomador usará el anticipo recibido en acopiar los materiales en obra. Tiene vigencia indeterminada; se desafecta con la devolución de la misma o nota del Asegurado desafectándola, o recepción provisoria de la obra.

      Si el pliego lo establece pueden ir desafectándose en forma parcial, junto con los certificados de acopio o nota del Asegurado liberando una parte de la suma asegurada, a medida que los materiales se van incorporando a la misma. En caso que tenga reducciones parciales pueden generar notas de crédito equivalente a la proporción del monto desafectado por el tiempo que resta correr de la última factura, además disminuye la suma asegurada y por lo tanto disminuye el monto de los premios de los endosos posteriores.

      Al igual que los anticipos por acopio, los anticipos financieros garantizan el 100% del monto anticipado, los pliegos también pueden prever desafectaciones parciales (un porcentaje de la certificación), y su desafectación también es con la recepción provisoria de la obra sin observaciones.



Alquileres


    - Locación de Bienes Inmuebles Comerciales:

      Se garantiza el cumplimiento de las obligaciones asumidas por el locatario, tiene dos tipos de coberturas que pueden cubrirse juntas o separadas a saber: el pago de los alquileres y/o la sustitución del depósito de garantía.

      El objeto del contrato puede ser una locación comercial o vivienda. La suma asegurada es el total del contrato o el depósito de garantía o la suma de ambos.


    - Locación de Bienes Muebles:

      Tienen las mismas características que los seguros sobre Locación de Inmuebles pero sobre Bienes Muebles.



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